学資保険と貯金はどっちがオススメ？学費の賢い貯め方は？

「学資保険は本当にオススメなの？」

「貯金と何が違うの？」

この記事は、そんな疑問を持った方向けの記事です。

皆さんは子供の教育費をどう貯めていますか？貯金している方が多いと思いますが、預金は利率が低いため「もっといい方法は無いの？」と悩んでいる方もいると思います。

そこで登場するのが「学資保険」ですが、本当に学資保険はオススメなのでしょうか？
どれくらいお金が増えるのか、デメリットは無いのか、など、制度がハッキリしないとイマイチ選びにくいですよね。

そこでこの記事では「本当に学資保険はオススメなのか」に焦点を当てて、貯金と学資保険の差について解説していきます。

「学資保険」みんなどうしてる？SNS上でも意見が割れる

学資保険の制度を解説する前に、どれくらいの方が学資保険に加入しているのかを見てみましょう。やはり学資保険は気になるポイントのようで、ツイッターを覗くと加入状況に関するアンケートが複数見受けられました。

【学資保険についてアンケート】
子どもの学費、教育費みなさんどうしてますか😳⁉️
貯金派、学資保険派、考えてない派、いろんなパターンがありますよね🤔
そこで、「学資保険に実際に入ってるよ」って人はどれくらいいるのかアンケート取りたいので、ご協力ください📝🎓✨
よろしくお願いします😊
— かずちか｜朝活でマルチタスク (@Kazu_writer) March 24, 2020

娘の学資保険…悩むぅ😧
毎月、娘の貯金はしてるけど…
皆さんどうされてます？
アンケートにご協力頂ければ幸いです😊
宜しくお願いします～🙇💦
あなたはお子さんの学資保険…
— ponpon🔺とんがりママコイナー(絶賛子育て奮闘中） (@ponpon3cc) October 10, 2019

どちらのアンケートでも「入っている」と「入っていない」が割れる結果となっており、家庭によって扱いが異なる様子が見て取れます。

ちなみに、少し前のデータですが、2013にNTTコムオンライン・マーケティング・ソリューション株式会社が実施した学資保険に関する調査（https://research.nttcoms.com/database/data/001583/）でも「加入している」が57.2%、「加入していない」が42.8%と大きく割れる結果となっています。

出典：https://research.nttcoms.com/database/data/001583/

いつの時代も学資保険に加入するかどうかは各家庭で悩むポイントのようです。

「学資保険」を選ばないケースの理由は？

では、学資保険を選ばないケースの理由は何でしょうか？実施した学資保険に関する調査（https://research.nttcoms.com/database/data/001583/）によると、下記のようになっています。

学費のために預貯金をしているから（35.6％）
必要だとは思うが保険料を支払う余力が無いから（31.5％）
学資保険のことをよく知らないから（21.7％）
そう多くの学費は必要でないと思うから（8.5％）
学費のために投資を行っているから（7.6%）

2013年当時でも、約35%の方が貯金での管理を理由にしています。
しかし、一方で「学資保険のことをよく知らない」という方が20%以上いることも分かります。単に知らないから選ばないというのは、ちょっともったいないかもしれません。

「貯金」は自由に引き出せて使い勝手が良い

学資保険に加入せず、貯金を選んでいるケースの理由はなんでしょうか？ハッキリした答えは分かりませんが、理由の一つに「いつでも引き出せる」使いやすいさがあるのではないでしょうか？

子どもにかかるお金は成長過程によってさまざま。保育園や小学校の準備金、習い事や塾もありますし、初節句や七五三などもお金がかかるイベントです。そのため、必要に応じて引き出せる貯金を選ぶ方が多いのかもしれません。

そもそも「学資保険」とは？制度の基本と2つのポイント

改めて学資保険の基本を見ていきましょう。学資保険にはコツコツ積み立てる「貯蓄型」と、もしもに備える「保証型」の2種類がありますが、ここでは貯蓄型に絞って解説していきます。

教育資金を貯めるための保険＊払戻率105%以上の商品も

学資保険とは、その名のとおり「子供の教育資金を貯めるための保険」です。基本的に親が契約者、子が被保険者となりますが、祖父母が契約者となるケースもあります。

保険の目的
子供の教育資金の積み立て
契約者
基本的に親だが祖父母も可能
被保険者
子、契約者が祖父母なら孫
保険料の支払タイミング
月払い、半年払い、年払い、全期前納払い、一括払い
払戻金の受取タイミング
満期時、各種祝い金（自由に引き出すことはできない）

※払戻金は一時金や雑所得として扱われ、課税されるケースがあります

なお、払い込んだ保険料に対する払戻金は、払戻率が高いと105%前後の商品もあります。ただ、医療保障や死亡保障が付いた商品、祝い金の支払割合が高い商品などでは、払戻金が元本以下になるケースもあることを覚えておきましょう。

受取時期は満期や進学に合わせた祝い金で

学資保険の受取時期は、保険の満期に一括で受け取る方法と、子供のイベントに合わせて祝い金で受け取る方法があります。

どちらを選んでもOKですが、満期で受け取る方が積み立て期間が長くなるため、払戻率が高い傾向にあります。なお、祝金の受取タイミングには、小学校・中学校・高校・大学の入学時、成人時などがあります。

なお、途中で引き出すことはできず、途中で引き出したい場合は途中解約することとなります。

契約者が死亡した場合は以降の掛金が免除に

じつは学資保険には、ある大きなメリットがあります。それは、契約者が死亡した場合、掛金を払っている途中でも、それ以降の掛金が免除になること。もちろん、満期保険金や祝い金は契約内容どおり受け取れます。

もし両親のどちらかが亡くなってしまった場合、一人の収入で学費の貯金まで稼ぐのは大変ですが、学資保険に入っていれば安心。学資保険は子供の教育費を用意する実行力が高いツールと言えます。

結局「貯金」と「学資保険」はどっちがいいの？

学資保険にはお金を増やせたり、確実に教育費を用意できたりといったメリットがありますが、貯金よりも優れているツールと考えて良いのでしょうか？

答えとすると、
「お金を貯める面」は優れている。
「お金の使い勝手」は劣っている。

と言えるのではないでしょうか。

つまり、貯金と学資保険どちらを選ぶかは、家庭の収入状況や重視するポイントによるということ。ここでは、それぞれのメリットからおすすめの使い方を解説します。

使い勝手優先なら「貯金」利率の高いネットバンク活用を

学資保険はお金の受取タイミングが決まっているため、お金を必要に応じて使いたいなら、銀行口座に貯金しておくのがおすすめです。

しかし、貯金はほとんどお金が増えないデメリットがあります。余りに利息が少なく、タンス預金と変わらないようなこともしばしば。

そこでおすすめなのが、比較的金利の高いネットバンクです。一般的な銀行預金は、利率が「0.001%」のような超低金利も珍しくありませんが、ネットバンクは「0.1～0.25%」の金利が付く場合もあります。
普通預金でも0.1%以上の金利を用意しているケースもあるため「金利なんてどこも一緒」と思わず、しっかりリサーチしておきましょう。