・アッパーマス層になったけど、このままの運用で問題ないのかな？
・住宅ローン3,000万円組んだら、純資産が減って逆戻りするんじゃ…
・準富裕層5,000万円まであと2,000万円、何年で到達できるのか知りたい!
一般的に30代でアッパーマス層に到達した人が、これから目指すべきゴールが分からなくなるケースは割りと多いです。
また「住宅ローンを組むと負債を抱えるのに戸惑い、賃貸のまま投資を続けるべきか」と考える人も少なくありません。
そこでこの記事では、30代アッパーマス層が迷わず次のステップに進めるよう、正しい定義の理解から住宅ローンとの付き合い方、準富裕層5,000万円到達までの具体的戦略をまとめて解説します。
この記事を読めば「30代アッパーマス層が住宅購入と資産形成を両立しながら、準富裕層に到達するまでに本当に必要な手順」が分かります。
準富裕層に到達したい人や今の運用に自信がない人は、最後まで読んでください。
アッパーマス層とは
アッパーマス層とは「純金融資産3,000万円以上5,000万円未満」の層を指す言葉です。ここでは以下の内容を解説します。
・アッパーマス層の定義
・30代の到達率と年収の関係
それぞれ詳しく見ていきましょう。
アッパーマス層の定義と計算方法
アッパーマス層の定義は「純金融資産3,000万円以上5,000万円未満」の層を指します。
純金融資産とは、預貯金・株式・投資信託などの金融資産（不動産は含めない）から、住宅ローンなどの負債を差し引いた金額のことです。
重要なのは「純資産」と「金融資産」の違いです。純資産は不動産を含めた全資産から負債を引いた金額ですが、純金融資産は不動産を除いた金融資産のみから負債を引いた点が異なります。
例えば、金融資産2,500万円、不動産評価額3,500万円、住宅ローン残債2,000万円の場合を見てみましょう。
この場合、純金融資産は金融資産2,500万円-住宅ローン負債＝500万円となるため、アッパーマス層ではありません。
あくまでも、純金融資産ベースで判断する必要があります。
30代の到達率と年収の関係
30代でアッパーマス層に到達している人の割合は、全体の数%です。また、独身と夫婦では到達率が大きく異なります。
夫婦の場合は世帯年収800万〜1,200万円がボリュームゾーンです。共働きで年間200万〜300万円の貯蓄を10年続ければ、元本だけで2,000万〜3,000万円貯まるため、十分に到達できるレベルです。
年収と到達率の関係では、年収600万円を超えると可能性が見えてきます。年収800万円以上なら、適切な資産運用を組み合わせれば30代前半でも到達は可能です。
ただし年収が高くても、生活費が膨らめば貯蓄率は上がりません。収入の絶対額より、貯蓄率と運用利回りが重要です。
30代でアッパーマス層になる方法
30代でアッパーマス層に到達するには、貯蓄だけでは厳しく、投資を組み合わせた資産形成が必須です。
年収600万円台でも、適切な戦略を取れば10年以内の到達が可能です。ここでは具体的な以下の方法を3つ解説します。
・貯蓄だけでは難しい
・NISA・iDeCoを軸にした資産形成
・副業・転職による収入アップ
1つずつ見ていきましょう。
貯蓄だけでは難しい理由
月10万円を貯蓄しても、10年で1,200万円にしかなりません。30代前半から始めても、30代後半で1,200万円の計算であり、アッパーマス層の3,000万円には届きません。
さらに物価上昇の影響も考慮しておく必要があります。例えば、年率2%の物価上昇が続けば、10年後の1,200万円の実質価値は約980万円まで目減りします。
貯蓄だけで3,000万円を目指すなら、月25万円を10年間続ける必要があるため、年収600万円台では現実的ではないと言えるでしょう。
そのため、投資による運用益が必須です。年率5%で運用できれば、月10万円の積立でも10年後には約1,550万円になります。
元本1,200万円に対し、運用益が350万円上乗せされるため、資産を増やすには近道です。
新NISA・iDeCoを軸にした資産形成
30代の資産形成では、新NISAとiDeCoを基本とした「税制優遇」の活用を検討しましょう。
年間投資枠360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）、生涯の非課税保有限度額1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）です。
掛金が全額所得控除となり、節税額の目安は 「年間掛金 ×（所得税率＋住民税率10%）」 です。ただし、掛金の上限（月額）は勤務先の企業年金の有無などで異なり、節税額も控除状況により変わります。
60歳まで引き出せないデメリットはありますが、老後資金と節税を同時に実現できる点が魅力です。
副業・転職による収入アップ
年収が100万円上がったときに手取りがどれだけ増えるかは、税率・社会保険・扶養状況などで変わります。目安として7割前後をベースに計算しておくとよいでしょう。
また、副業で月5万円稼げれば、年間60万円です。本業の給与からの積立と合わせれば、アッパーマス層到達が現実的になります。
さらに、転職も選択肢としては効率的な選択です。30代前半なら転職市場でも評価されやすく、年収100万〜200万円アップも期待できると言えます。
住宅ローンとの付き合い方
住宅ローンを組むとアッパーマス層から脱落すると気になる人が多いのも事実です。ここでは、住宅ローンを組んでも準富裕層到達を加速させる戦略を解説します。
・住宅ローンを組んだ場合の純金融資産への影響
・アッパーマス層復帰と準富裕層到達を両立する方法
それぞれ解説します。
住宅ローンを組んでもアッパーマス層でいられるのか
住宅ローンを組むとアッパーマス層から外れるケースが多く、理由は不動産を純金融資産に含められないためです。
例えば、純金融資産3,000万円のアッパーマス層が住宅ローンを利用して住宅を購入する場合を見てみましょう。
①純金融資産：3,000万円
②住宅：5,000万円
③住宅ローン：4,000万円
上記の場合、①－③となり、純金融資産ベースではマイナス1,000万円となります。結果として、アッパーマス層から外れます。
とはいえ、アッパーマス層という概念にとらわれるよりも、年齢が若いほど住宅ローンの借入期間が長く、長期的な資産形成の観点で見ると得な場合も多いです。
また、2026年現在、変動金利の住宅ローンの金利は低く、住宅ローン控除（住宅ローン減税）の控除額よりも低く借りられる銀行も多くあります。
住宅ローン金利が安いうちに借りておくのも1つです。
2026年現在「年末の住宅ローン残高 × 0.7%」 で計算された金額が控除されます。
例えば、年末残高が3,500万円なら、その年の控除額の上限イメージは最大24.5万円ですが、年末残高は返済で年々減るため、控除額も基本的に逓減します。
持ち家購入のタイミングと適正借入額
持ち家購入のタイミングは、結婚・子育てのライフイベントと連動しやすく、結婚後、子どもが生まれる前後が購入タイミングと重なることが多いでしょう。
住宅ローンの適正な借入額は年収の5〜6倍が目安です。年収600万円なら3,000万〜3,600万円、年収800万円なら4,000万〜4,800万円です。ただし返済比率（年収に対するローン返済額の割合)は25%以内に抑えておくことをおすすめします。
頭金と手元資金のバランスも重要です。頭金を多く入れればローン残債は減りますが、手元資金が枯渇すれば緊急時に対応できなくなります。
アッパーマス層を意識するのであれば、適正な借入額や返済金額を考慮した上で頭金を検討しましょう。
準富裕層を目指すには
アッパーマス層から準富裕層（5,000万円）を目指すには、具体的な計画が必要です。差額2,000万円をどう積み上げるかがポイントになります。
・5,000万円到達に必要な期間と運用利回り
・40代との違いと30代の優位性
ここでは到達に必要な期間と戦略、30代の優位性について解説します。
貯蓄額・運用利回り別の到達期間シミュレーション
アッパーマス層の最低ライン3,000万円から準富裕層5,000万円まで、差額は2,000万円です。年間貯蓄額と運用利回りの組み合わせで、到達期間は大きく変わります。
「年間貯蓄額別の到達期間」（運用利回り5%の場合）
| 貯蓄金額 | 到達目安 |
| 300万円 | 約6年 |
| 200万円 | 約9年 |
| 150万円 | 約12年 |
| 100万円 | 約16年 |
年間に300万円を貯蓄するのは簡単ではありません。
年収800万円（手取り約620万円）でも、生活費を320万円に抑える必要があります。共働き夫婦なら、世帯年収1,200万円（手取り約930万円）で生活費630万円に抑えれば達成することも可能です。
現実的には、年間貯蓄200万円+年率5〜7%運用で7〜9年を目標にするのが妥当と言えるでしょう。30歳でアッパーマス層に到達していれば、37〜39歳で準富裕層に到達できる計算です。
まず楽天証券やSBI証券のシミュレーターで、自分の年間貯蓄額と運用利回りから到達期間を計算することをおすすめします。目標が明確になれば、行動計画も立てやすくなります。
30代が準富裕層到達で有利な3つの理由
30代でアッパーマス層に到達している人は、準富裕層到達において圧倒的に有利です。ここでは30代の3つの優位性を解説します。
理由①：時間的優位性
30歳でアッパーマス層に到達し、37歳で準富裕層5,000万円に到達した場合、60歳まで23年間の運用期間があります。
年間200万円の積立+利率7%の運用を続ければ、60歳時点では約1億2,000万円の計算です。
一方、40歳でアッパーマス層、47歳で準富裕層に到達した場合、60歳までは13年間しかありません。
同条件で運用しても、60歳時点で約7,500万円です。到達年齢10年の差が、最終資産額4,500万円の差を生むことになります。
理由②：キャリア的優位性
転職によって年収が上がると、増えた分を投資に回すことも可能です。より早く資産を増やせるため、準富裕層へ到達する時間も早くなります。
副業も30代なら時間的にも体力的にも余裕があります。月5万円の副業収入（年間60万円）を投資に回せると、準富裕層到達を2〜3年早めることも可能です。
理由③：リカバリー余地
30代前半で投資に失敗しても、30代後半で軌道修正できるのも年齢が若いうちのメリットです。例えば、32歳で個別株投資に失敗して500万円の損失を出しても、35歳からインデックス投資に切り替えれば、40歳までに挽回できます。
40代で同じ失敗をすると、リカバリー期間が限られ、準富裕層到達が大幅に遅れます。失敗を恐れず、積極的にチャレンジできるのが30代の強みです。
ただし30代は結婚・出産・住宅購入などライフイベントが集中するため、年間貯蓄額が一時的に減る可能性があります。
長期的な視点で計画を立て、ライフイベントで貯蓄が減る期間も織り込んだ上で、準富裕層到達の目標年齢を設定しましょう。
まとめ：長期的な視点での計画をベースに資産を増やそう
アッパーマス層は金融資産ベースで3,000万円以上を達成した層のことで、純資産ベースで見るわけではありません。
そのため、住宅ローンを組むと、負債を引いた分を考慮する必要があり、一時的にアッパーマス層から外れてしまうことは多いと言えるでしょう。
ただし、住宅ローン金利は低く、若いうちに資産を持っておくと今後の人生プランも立てやすくなります。新NISAやiDeCoのように非課税を活用した資産形成を継続すれば、思いのほか早くアッパーマス層へ復帰することも可能です。
また、アッパーマス層に到達した人が次に目指すべき準富裕層に到達するには、年間貯蓄200万円と年率5%の運用で9年程度を目安として考えてみましょう。
30代の優位性は時間と複利効果を十分に活用できることです。
今から始めれば、60歳時点で大きな差が生まれるため、NISA・iDeCoを軸に、副業や転職で収入を上げながら、計画的に資産形成を進めてください。
なお、新NISAやiDeCoを始めていない方は、すぐにでも早く始めることをおすすめします。一日でも早く行動し、資産を増やせるようにやっていきましょう。
弊社横浜のFPオフィス「あしたば」は、創業当初からiDeCo/イデコや企業型確定供出年金（DC/401k）のサポートに力を入れています。
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